1、负债超出还款能力。例如：欠银行40万，但是每月收入只有5000。很明显还款能力远远不及负债，就算有强烈的还款意愿也还不了。
2、负债者要有还款意愿。例如在即将逾期的时候，就要和银行进行主动的沟通、协商。
3、理由一定要充分。比如失业、被诈骗、生病车祸等等。不管什么理由，一定要有证明材料，不能空口白说。
如果符合这三个条件，就可以申请停息挂账了。直接拨打银行的客服电话，和人工客户进行沟通，说明无法还款的原因，强调自己的还款意愿。并说明自己有材料证明，基本上都可以通过。
挂账停息是指借款人因故未按期归还贷款本息,银行暂停按期计息的账务处理,所欠借款余额及利息账面趴着(即挂账)留待以后处理。
在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
办理程序是需要持卡人根据卡背后的客服电话，联系银行相关的工作人员;然后告知自己并未是恶意逾期，讲清楚自己透支信用卡未能及时归还的原因，最好是要根据实际情况来阐述。如果银行认可的话，就按银行按照商业银行信用卡业务监督管理的办法而签订个性化还款协议。
协商还款和停息挂账最主要的不同，是两者之间有一个先后顺序。首先必须是用户逾期后，银行给这笔逾期的贷款进行停息挂账处理。而停息挂账以后，贷款人才可以和银行进行协商还款。因此，可以看出协商还款和停息挂账应该是互为因果关系。
当贷款处于停息挂账的状态，用户才可以申请协商还款，并不是说用户一上来就直接与银行进行协商还款。
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