先有一个商业银行信信用卡的业务督查管理办法当中第70条，大家可以去百度一下，都是可以找得到的。根据这条法规，大部分银行都可以申请协商还款，最理想的状态是减免利息和罚息，只还本金，而且可以最多可以分60期。这就是个性化的协商还款。这也是我们和银行协商的依据。
银行方面如果不认可，说没有分期的业务，就搬出来这条法规就可以了。在有法、有可依的情况下，协商一定是可以做的，除非你联系的是外催人员或者说电话打错了，要么是因为沟通方式不专业。在这里给大家做一个友情提示：浦发银行可以在逾期前做协商还款哦，其他银行在逾期前就没得谈，只能是逾期以后才能谈。浦发银行在逾期之前马上还不上了，你可以谈。但其他银行，在逾期前去谈这个协商还款基本没可能，你必须是已经产生逾期了你才能做。所以接下来我给大家讲几个关于我们停息挂账申请的技巧，
一、停息挂账分期需要注意的地方：
1、不能失联、撒谎等。要积极面对银行，表明自己的需求和态度。
2、如实告知现实情况，让银行明白我们的难处。
3、表明有一定的还款能力，持卡人要提供相应的工作证明，流水，证明自己有稳定的收入来源。如果协商成功，有能力还款。
二、停息挂账的三个标准：
1、要确定欠款超过持卡人还款工作能力：例如你欠款20万余元，可是月收益才5000元，这样的事情显著问题便是欠款超过还款工作能力的主要表现。
2、持卡人想要还款：即在贷款逾期前，持卡人应该马上与本行沟通交流协商，不可变更联系电话，以防危害本行催收。
3、给予合理的原因：因为下岗或病症等外界原因造成借款无法按时偿还。
三、停息挂账分期需要注意的地方：
1、不能失联、撒谎等。要积极面对银行，表明自己的需求和态度。
2、如实告知现实情况，让银行明白我们的难处。
3、表明有一定的还款能力，持卡人要提供相应的工作证明，流水，证明自己有稳定的收入来源。如果协商成功，有能力还款。
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