停息挂账”这个操作，很多卡友都听过，但是具体是怎么操作，为什么需要停息挂账，以及停息挂账有什么好处，部分卡友还是不那么清楚的。今天就跟大家分析分析这个停息挂账究竟是什么?

“停息挂账”“债务重组”指的是，借款人因故未能按时归还贷款本息后，银行暂时不再计算利息，欠款余额及利息以后再做处理。通俗点说就是，这钱你暂时先欠着，后面再慢慢还，同时呢，银行方面不对你欠下的钱继续收利息了。通过签订个性化分期还款协议，一般来说，最长可以分成5年60期进行还款。

怎样才可以“停息挂账”?

想要办理“停息挂账”并不容易，一般第一次提出，银行是不会同意的，毕竟暂时不计算利息对于银行来说是一笔损失。而想要办理也是最起码需要满足这三个条件，才有一定的机会可以办理。

首先，什么是特殊情况?

住院了，坐牢了，负债爆了都算是特殊情况。

确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力”指的是现在我欠的钱的确还不上了，比如我现在每个月要还银行1万，我身上只有1000元，每个月工资3000元，这就叫超出我的还款能力。“且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议”这句话的意思就是你要经常和银行保持联系，不要失联，向银行表达你的还款意愿，但是我暂时不能按期还款而已。

想免除所有利息和罚息，本金分期，要做好这4步上面提到，我们讲了协商还款的法律依据，有法可依，那么协商还款就是一定可以做的!

那么，到底怎么做呢?一共分4步走：

第一步：告知机构，申请协商还款

我们要知道欠款的本金，利息和罚息一共是多少。所以我们在问银行客服的时候，要问清楚这张卡有没有分过期，一般情况下，分期每一期都有利息，利息也要算在分期还款的里面，但是有的分期利息是减免不了的，要额外算好。

等搞清楚所有的具体数字之后，接下来算一算自己想分多少期，这样分期自己能不能接受。

等自己想好之后呢，告诉银行的客服，我要做协商还款，然后让银行客服做好登记，等银行回访电话。

银行的回访时间有快有慢，所以各位朋友欠钱逾期了一定要及时和平台沟通，越早处理越方便。像浦发和交通银行如果逾期超过3个月再去申请协商还款，就很麻烦了。

第二步：接到银行的电话，按照银行的要求提交资料。

银行说需要在7日内提交纸质资料证明，如果按期提供不了，协商还款的名额就会给其他人了。这个插曲补充下，我们团队有个二学员没当回事，以为是银行吓唬人的，其实不是，银行是真的说到做到，结果这个会员比较拖拉，最后就没有能协商还款，只能全额还款。

所以我们一定要把握好这个时间，比如浦发银行需要材料证明，我们一定要在3天内给他提交上去。否则，一旦过了期限，银行会在系统内给你标注为“协商失败”，这样的话，系统就进入催收阶段了。

第三步：二次等待银行电话。

我们提交资料以后，银行会开始审核，审核完了就会给我们回电。这个时候就是协商成功了。

第一次电话代表还在协商的过程中，他们会主动问你要分多少期，要分多少钱。

第二次电话就会告知你是否申请成功协商还款，基本上都是成功的。

然后你就要向确认三个东西：还款期数，还款金额和减免利息。这些数字在你给银行说的时候，都要录音的。自己也可以做一个录音，以免银行反悔。

第四步：签订方案

签订方案有三种方式：录音，电子协议和纸质协议。

大部分的银行都会用录音的形式，他们会记录到你的欠款结清日为止。

电子协议目前只有平安银行在用，其他银行目前没有看到在用，有的时候平安银行会在你协商还款完成第一期之后，才让你签订电子协议。

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